Bankaların ilan ettiği aylık faiz oranı, bir kredinin size gerçek maliyetinin yalnızca bir kısmıdır. Vergiler, tahsis ücreti ve sigorta eklendiğinde aynı faizle verilen iki kredinin toplam geri ödemesi belirgin şekilde farklılaşabilir. Bu rehberde karşılaştırmayı doğru yapmanın yolunu anlatıyoruz.
Kredi türleri ve vergiler
| Tür | Tipik vade | KKDF | BSMV |
|---|---|---|---|
| İhtiyaç kredisi | 3 – 36 ay | %15 | %15 |
| Taşıt kredisi | 12 – 48 ay (fiyata göre sınırlı) | %15 | %15 |
| Konut kredisi | 60 – 120 ay | — | — |
KKDF ve BSMV faiz tutarı üzerinden alınır. Bankanın ilan ettiği %3,00 aylık faiz, ihtiyaç kredisinde vergilerle birlikte aylık %3,90'a denk gelir.
Toplam maliyeti oluşturan kalemler
| Kalem | Açıklama |
|---|---|
| Faiz | Her ay kalan anapara üzerinden işler. |
| KKDF + BSMV | Tüketici kredilerinde faizin %30'u kadar ek yük. |
| Tahsis ücreti | En fazla kredi tutarının binde 5'i. |
| Hayat sigortası | İsteğe bağlıdır; zorunlu tutulamaz. |
| Ekspertiz ve ipotek | Konut kredilerinde ayrıca ödenir. |
Bir örnek
200.000 ₺, 24 ay vadeli ihtiyaç kredisi için iki teklif düşünelim:
- Banka A: aylık %3,09 faiz, 1.000 ₺ tahsis ücreti, sigorta yok.
- Banka B: aylık %2,99 faiz, 1.000 ₺ tahsis ücreti, aylık 450 ₺ hayat sigortası şartı.
Banka A'da taksit yaklaşık 13.140 ₺, toplam ödeme yaklaşık 316.365 ₺ olur. Banka B'de taksit yaklaşık 12.966 ₺'dir ama sigortayla birlikte toplam ödeme yaklaşık 322.985 ₺'ye çıkar. Düşük faizli teklif, ek şartlar yüzünden daha pahalıya gelir.
Taksiti ve toplam geri ödemeyi hesaplayın
Kredi HesaplamaKredi seçerken yedi pratik kural
- Karşılaştırmayı aylık faize göre değil, toplam geri ödemeye göre yapın.
- Vade uzadıkça taksit düşer ama toplam faiz hızla artar; ödeyebileceğiniz en kısa vadeyi seçin.
- Maaş müşterisi olduğunuz bankanın kampanyalarını sorun; çoğu zaman en iyi oran oradadır.
- Hayat sigortası ve ek ürünler zorunlu değildir; banka bunları şart koşarsa teklifi bu maliyetle birlikte değerlendirin.
- Kredi notunuzu başvurudan önce kontrol edin; kısa sürede çok sayıda başvuru notu düşürür.
- Erken kapatma ihtimaliniz varsa sabit faizli konut kredilerindeki %1–%2 erken ödeme ücretini hesaba katın.
- Ödeme planını isteyin ve ilk taksitlerde faizin ne kadar ağır olduğuna bakın.
Kredi notunu yükseltmek
Findeks kredi notu 1–1900 arasıdır. Kredi kartı borçlarını son ödeme gününde tam ödemek, limitlerin tamamını kullanmamak, gecikmeye düşmemek ve kısa sürede çok sayıda kredi başvurusu yapmamak notu yükseltir. Yeni bir borç kaydı açıldıktan sonra düzenli ödeme geçmişinin nota yansıması birkaç ay sürer.